Ипотечное страхование - возможность экономить без рисков

Ипотека становится доступнее с каждым днем. По прогнозам АИЖК, в этом году ипотечных кредитов будет выдано на 50% больше, чем в прошлом, а именно - на сумму свыше 580 млрд. руб. Что неудивительно: процентные ставки заметно снизились, а первоначальный взнос по ипотеке сократился с привычных 20-30% до 10%. Это стало возможным во многом благодаря появлению ипотечного страхования, которое, как уникальный защитный механизм, не только снижает риски возможных потерь для банка, но и избавляет заемщика от проблем, если он не способен расплатиться по кредиту.

Ипотечное страхование в форме страхования ответственности заемщика появилось в России в прошлом году благодаря созданию ОАО "СК АИЖК" (СК АИЖК) - дочерней страховой компании АИЖК.

СК АИЖК, капитал которой составляет более 1,5 млрд руб., перестраховывает риски страховых компаний, принимая на себя до 80% их обязательств. Благодаря такой возможности 19 страховщиков уже начали осваивать новый сегмент рынка - выдавать ипотечные страховки, тем самым делая ипотеку доступнее.

"Обычно при получении ипотечного кредита оформляются договоры страхования имущества, жизни и, иногда, титула. А договор страхования ответственности заемщика требуется только при получении кредита с небольшим первоначальным взносом - от 10%", - объясняет начальник Управления маркетинга и информационной политики СК АИЖК Наталья Козлова. Однако задача ипотечной страховки - не только снизить риски для банков, но и защитить заемщиков в случае дефолта. Например, если заемщик не смог расплатиться по кредиту, не смог реструктуризировать его, банк будет вынужден продать заложенную квартиру. От этого никуда не деться. Но, если банк продаст квартиру с убытком для себя, без ипотечной страховки этот убыток должен будет возмещать заемщик. А со страховкой оставшийся долг заемщика покроет страховая выплата.

"Сейчас, в соответствии с Законом об ипотеке, сумма, в пределах которой возмещаются убытки банка, составляет 20% от стоимости заложенного имущества, - отмечает Наталья Козлова. - И это оправданно, так как страховкой покрывается не только задолженность заемщика по основному долгу, но и задолженность по процентам, начисляемым банком на оставшийся долг, а в сегодняшних условиях эта сумма может составить значительную величину". Многие банкиры согласны с этим мнением, поэтому кредиты с ипотечной страховкой уже выдаются в 60 регионах России банками, работающими по стандартам АИЖК (а их более 40), а также такими крупными игроками на ипотечном рынке, как "ВТБ 24" и банк "Уралсиб".

Однако ипотечная страховка для заемщика - это не только залог спокойствия на случай дефолта. Она позволяет снизить первоначальный взнос по жилищному кредиту до 10%, что очень важно для семей, приобретающим первое жилье - молодым людям, не накопившим достаточной суммы на большой первоначальный взнос, но имеющим стабильный доход.

"Есть и другое преимущество у ипотечного кредита со страховкой - снижение ставки по кредиту", - отмечает Наталья Козлова. Например, без ипотечной страховки по кредиту объемом 1,4 млн руб. на 15 лет средняя ставка составляет около 13,5%, а ежемесячный платеж - 17,9 тыс руб. В результате сумма всех платежей по ипотеке достигнет 3,23 млн руб. А если в этом случае заемщик оформит ипотечную страховку (по среднему тарифу она обойдется примерно в 23 тыс руб.), банк сможет снизить ставку по кредиту до 11,5%. Тогда ежемесячный платеж составит 16,9 тыс руб., а сумма всех платежей - 3,06 млн руб. Совершив нехитрые математические действия, можно увидеть, что с помощью ипотечной страховки экономится около 170 тыс руб.

За год существования ипотечного страхования его преимущества оценили около тысячи заемщиков. "Пока доля кредитов с ипотечной страховкой незначительная, но спрос на такие кредиты есть, и мы ожидаем, что в перспективе будет выдаваться до 10-20% таких кредитов", - полагает Наталья Козлова.

Воспользоваться ипотечной страховкой заемщику довольно просто: достаточно обратиться в банк с соответствующей просьбой при оформлении кредитного договора. Банк, в свою очередь, предложит список аккредитованных страховых компаний, которые отобраны с учетом финансовой устойчивости и надежности. Клиенту останется лишь выбрать страховщика, которому доверяет он сам.

Источник: http://www.finstart.ru