Наверняка среди ваших знакомых есть люди, которые на пике предложения банков взяли кредиты. Потом грянул кризис, с каждым днём зарплаты уменьшаются, рабочие места сокращаются - и кредитополучатели ломают голову над тем, как рассчитаться. А ведь многих проблем можно было бы избежать при грамотном подходе. Финансовые эксперты выработали несколько правил, которые помогут не попасть в долговую яму и беспроблемно отдать кредит.
Правило первое: берите кредит в валюте, в которой получаете зарплату
Первое и основное правило: нужно брать кредит только в той валюте, в которой получаете заработную плату. В нашей стране это рубли. И не надо соблазняться низкими ставками валютных кредитов: если курс изменится, придётся выложить гораздо больше, чем за заем в национальной валюте.
Правило второе: взять в кредит ровно столько денег, сколько нужно
Если вы точно не знаете, какая сумма вам понадобится, сядьте и постарайтесь как можно точнее рассчитать, сколько потребуется одолжить у банка. Если взять кредит несколько больший, чем нужно, придётся выплатить больше процентов. Недостающие несколько тысяч рублей, на худой конец, можно на пару месяцев перехватить у родственников или знакомых - с ними договориться будет проще.
Правило третье: берёшь кредит - рассчитай силы
Постарайтесь прикинуть, какую сумму вы ежемесячно при любой раскладке сможете перечислять в счёт погашения кредита. Именно на неё и ориентируйтесь. Если берёте долгосрочный кредит, учтите, что через несколько лет вам может захотеться завести ребёнка, а это дополнительный источник не только радости, но и расходов. Но не нужно страховаться слишком сильно, особенно если банк накладывает штраф за досрочное внесение денег. Чем больше срок, на который взят кредит, тем больше переплата: немалую сумму придётся уплатить в качестве процентов.
Правило четвёртое: найти лучшие условия кредитования
Не покупайтесь на рекламу с нереально низкими ставками: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а почти бесплатный кредит влечёт за собой дополнительные расходы, которые делают его очень и очень дорогим. Например, при низкой процентной ставке банк может брать 1% от выданной суммы в месяц за сопровождение кредита. Итого к названной ставке прибавьте ещё 12%. Попросите представителя банка рассчитать полную процентную ставку: как правило, она значительно отличается от первоначально заявленной. Составьте рейтинг предложений банков. Обратитесь сначала в учреждение с наиболее выгодными условиями. Если вдруг там получили отказ - идите в следующий по списку банк.
Правило пятое: берите кредит вовремя
Рассмотрение пакета документов в разных банках занимает разное время. Если вы планируете взять кредит к какому-то сроку, позаботьтесь о формальностях заранее. Некоторые банки предлагают потребительское кредитование прямо в магазине. Как правило, это не самые выгодные кредиты, но их плюс - в оперативности. Порой уже через час после того, как заполнили необходимые документы, вы можете воспользоваться деньгами. Есть в банках и экспресс-кредиты, которые выдаются быстрее обычных. Но и процентные ставки по ним выше, так как, отказываясь от стандартной процедуры проверки, банк несёт дополнительные риски.
Правило шестое: берёшь кредит - читай договор
Как ни банально это звучит, но всегда нужно очень и очень внимательно читать кредитный договор. Пусть над душой стоит и поторапливает сам директор банка, вы всё равно должны внимательно прочесть то, под чем подписываетесь. Особое внимание обратите на пункты, в которых прописаны сроки проплат и прочие ваши обязательства перед банком, а также ваша ответственность за ненадлежащее их исполнение. Если вы ставите свою подпись, значит, всё прочли, поняли и со всем согласны.
Правило седьмое: взял кредит - плати вовремя
Никогда не тяните с оплатой кредита и не оставляйте её на последние числа. Дело в том, что на зачисление средств может потребоваться несколько рабочих дней, и если в банк деньги поступят позже, это может быть рассмотрено как просрочка со всеми вытекающим последствиями. Контролируйте поступление средств, каждые полгода (а лучше три месяца) просите распечатать вам выписку по счёту, чтобы видеть, что всё в порядке.
Правило восьмое: поручительство - вещь серьёзная
Очень осторожно относитесь к поручительству! Если тот человек, который взял кредит, платить не может или отказывается, отвечать за него придётся поручителю. Причём своими деньгами. Если вы являетесь поручителем по какому-то кредиту, у вас самого могут возникнуть сложности с получением займа в банке. Если вы ищете поручителей, пообещайте человеку, что в случае необходимости замените его другим лицом (смена поручителя возможна практически во всех банках, но на всякий случай уточните этот момент). И, конечно, держите своё слово.
И помните: не нужно бояться брать кредит в банке. Если покупка действительно нужная, если вы всё рассчитали и уверены в своих силах - вы обязательно справитесь!
Источник:
Инвестиции Invest.RIN.RU - Российские и иностранные инвестиции
