Как выбрать подходящий вклад

Практически каждому человеку рано или поздно приходилось задумываться о том, как сохранить свои сбережения и приумножить имеющийся капитал. Именно для этого и появились вклады, альтернатива которых настолько сейчас широка, что порой сделать правильный выбор кажется совсем нелегко.

Первое, что советуют специалисты желающим открыть персональный вклад, - обозначить цель вложения. Для чего делается вклад, как срочно могут понадобиться деньги, какую сумму, в конце концов, потенциальный вкладчик готов поставить на счет. К тому же, подчеркивают эксперты, человек должен иметь четкое представление о своих доходах / расходах и знать банк, в котором намеревается оформить вклад.

Что касается банка, то здесь лучше всего отдавать предпочтение государственным или крупным банкам, которые широко представлены по всей стране и имеют общую систему страхования депозитов. По крайней мере, именно эти показатели называют гарантом стабильности. Стоит также отметить, что в каждом банке есть свои специальные отделы, где потенциальным клиентам готовы подробно разъяснить ситуацию по существующим видам вкладов и где могут помочь открыть любой рублевый или валютный депозит.

Так согласно Гражданскому Кодексу РФ банки могут предлагать своим клиентам вклады двух основных категорий:

1. Вклады до востребования (рублевый и валютный депозит) - выдача вклада осуществляется по первому требованию вкладчика, т.е. фактически это традиционный расчетный счет, при этом срок вклада не ограничивается, а процентные ставки вкладов не высокие и обычно устанавливаются на уровне 0,01-0,1% годовых. В любой момент можно внести дополнительные суммы.

2. Срочные вклады - вклад возвращается по истечении определенного договором срока. Договор может заключаться на разные сроки от одного месяца до нескольких лет.

В рамках названных категорий банки формируют свои многочисленные виды вкладов:

Сберегательные вклады являются традиционным банковским вкладом с минимумом функций и условий. Процентные ставки вкладов этого вида не высокие. В ряде случаев проводится капитализация процентов, т.е. проценты по вкладу банк начисляет и добавляет к основной сумме вклада, тем самым увеличивая ее, что учитывается при каждым последующем начислении процентов.

Накопительные вклады помогают вкладчику значительно увеличить вкладываемую сумму. Такой вид вкладов существует только для пополнения, т.е. есть вкладчик не может снять с накопительного вклада деньги для иной нужды, чем та, которая была оговорена в контракте. Большинство банков предлагает такие вклады в рамках целевых комплексных программ, например: автомобильные вклады или жилищные вклады.

Расчетные вклады отличаются от накопительных вкладов тем, что в рамках договора предлагается регулярная выплата процентов на расчетный счет или пластиковую карту, а также возможность свободно снимать денежные суммы, оставляя заранее установленный минимальный остаток. Т.е вкладчик всегда может рассчитывать на свои сбережения и периодически, например, ежемесячно или ежеквартально получая проценты.

Специализированные вклады существуют для конкретных категорий клиентов: для пенсионеров, ветеранов, студентов, учителей, работников различных социальных сфер. Обычно такие вклады предназначается для клиентов банка, которые уже получают через расчетные счета банка зарплату или пенсию, вследствие чего им выгодно делать в этой же организации новые вклады.

Металлические вклады необходимы не только для получения дохода за счет процентных вкладов, ставка которых постоянно меняется. Здесь доход зависит от изменений стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Вклады при этом остаются виртуальными, т.к. вкладчик покупает у банка слиток драгоценного металла, оставляет его на хранение в банке, но сам предмет договора даже не видит. При желании потребовать от банка предъявить слиток необходимо будет заплатить за его изготовление дополнительные 18% НДС, т.к. по закону, покупка мерных слитков в случае изъятия их из хранилища банка облагается НДС.

На практике же оказывается, что большинство российских граждан предпочитают долгосрочные вклады (71% ). Краткосрочные вложения такой популярностью не пользуются. Кроме того, основная часть вкладчиков, имеющих средний уровень дохода, стараются хранить деньги, как минимум в 2-х основных валютах (долларах и евро). Кроме того, согласно исследованиям, проводимым в России еще в прошлом году, стало известно, что далеко не все россияне, имеющие сбережения, готовы доверить их банкам. Так примерно 12% сограждан до сих пор хранят свои накопления в наличности, и судя по всему, оформлять какие - то там вклады они не собираются.

www.bank.ru